Microsseguros climáticos com base em índices paramétricos: mitigação de riscos e recomeço para micro e pequenas empresas: Fatores Críticos de Sucesso (FCS) de uma experiência inovadora da Micro Risk na Guatemala e em El Salvador

Abstract

O presente estudo analisou o desenvolvimento, a metodologia e a implantação de um dos instrumentos de microfinanças - o microsseguro. Mais especificamente, o microsseguro climático com base em índices paramétricos, desenvolvido pela Micro Risk nos países da Guatemala e El Salvador. As microfinanças são produtos financeiros desenhados para se adequarem às necessidades da base da pirâmide, com o objetivo de serem instrumentos de combate à pobreza, envolvendo governos, organizações sociais, bancos, seguradoras, órgãos reguladores e empresas de diferentes portes. Esses instrumentos financeiros, quando associados a outras políticas públicas, são importantes mecanismos de desenvolvimento e proteção para os países em desenvolvimento, colaborando na redução das desigualdades sociais e redução da pobreza, através da inclusão e acesso a produtos financeiros e de seguros às populações menos favorecidas, que normalmente não estão incluídas no sistema financeiro formal. As micro e pequenas empresas são importantes impulsionadoras das economias dos países em desenvolvimento, e os produtos de microfinanças, mais especificamente de microsseguros, possuem como objetivo garantir a sustentabilidade desses negócios no longo prazo. Os microsseguros climáticos com base em índices paramétricos se apresentam como uma ferramenta de microfinanças que tem como objetivo mitigar os riscos climáticos e possibilitar o recomeço para microempreendedores, micro e pequenas empresas após um sinistro climático. Nesse contexto, esse estudo apresentou um projeto inovador realizado pela Micro Risk nos países da América Central, com o desenvolvimento de um microsseguro climático com base em índices paramétricos, utilizando de tecnologia sofisticada para precificar os riscos climáticos, estudo de mercado com foco na necessidade do público-alvo e uma parceria públicoprivada bem-sucedida. A partir do diagnóstico realizado, foram identificados cinco Fatores Críticos de Sucesso (FCS) sendo eles: Comunicação e Educação em Seguros; Engajamento com os Governos e Reguladores; Sustentabilidade do produto; Regulação adequada; Parcerias Público Privadas, fundamentais para o desenvolvimento de microsseguros climáticos com base em índices paramétricos em países em desenvolvimento. O método aplicado se utilizou do método de pesquisa de Estudo de Caso e de uma pesquisa qualitativa. A pesquisa se fundamentou na coleta de dados, por meio de entrevistas, as semiestruturadas, e questionários, de forma escrita e verbal, além da revisão de documentos públicos e pesquisas acadêmicas. Os estudos de caso dos dois países foram analisados de forma cruzada, considerando os aspectos socioeconômicos, os produtos desenvolvidos de microsseguros climáticos com base em índices paramétricos e os fatores críticos de sucesso.

This research analysed the development, methodology and implementation of a microfinance tool - microinsurance. The study assessed the specifities of the climate microinsurance based on parametric indices, developed by Micro Risk in Guatemala and El Salvador. Microfinance are financial products designed to suit the needs of the base of a society’s pyramid, serving as tools to fight poverty, involving governments, social organizations, banks, insurance companies, regulatory bodies and companies of different sizes. These financial instruments, when combined to other public policies, consist of important development and protection mechanisms for developing countries, helping to reduce social inequalities and reduce poverty through the inclusion and access to financial and insurance products for people with social vunerabilities, who are not usually included in the formal financial system. Micro and small businesses are key economic drivers in developing countries, and microfinance products, more specifically microinsurances, aim to ensure the sustainability of these businesses in the long term. Climate microinsurance based on parametric indices presents itself as a microfinance tool that aims to mitigate climate risks and make it possible for microentrepreneurs, micro and small businesses to start over after a climate disaster. In this context, this study presented an innovative project carried out by Micro Risk in two Central America countries, with the development of climate microinsurance based on parametric indices, using sophisticated technology to price climate risks, market study focusing on the need for target audience and a successful public-private partnership. After the diagnosis was carried out, five Critical Success Factors (CSF) were identified, namely: comunication and education in Insurance, engagement with goverments and regulators, product sustainability, adequate regulation,public-private partnerships, as fundamental topics for the development of climate microinsurance based on parametric indices in developing countries. The methods involved case studies coupled with qualitative research. The latter was based on data collection, through interviews, semi-structured, and questionnaires, written and verbal, in addition to the review of public documents and academic research. The case studies from the two countries were cross-analyzed, considering the socioeconomic aspects, the climate microinsurance products developed based on parametric indices and the critical success factors.