Microcrédito no Brasil: análise das principais iniciativas e resultados

Abstract

Esta dissertação analisa o panorama do microcrédito no Brasil e as atuais práticas das principais instituições que dão acesso a esse crédito a micro e pequenos empreendedores, bem como os fatores que podem indicar um maior êxito da iniciativa. Para isso, é feito uma revisão da literatura sobre microcrédito, bem como a análise de alguns estudos de caso sobre iniciativas individuais. Foi observado que o acesso ao microcrédito no Brasil, apesar de estar crescendo, ainda é muito incipiente, pois 84% dos microempreendedores em 2019 não chegaram sequer a solicitar qualquer tipo de crédito. Foi identificado ainda que a maior iniciativa de microcrédito do Brasil, o Crediamigo, possui uma série de características que podem ser vistas como superiores às das demais iniciativas, como por exemplo a quantidade de clientes ativos, as menores taxas de juros e de inadimplência, uma maior atuação dos agentes de crédito e a forte presença de subsídios governamentais. As limitações da presente pesquisa se dão sobretudo no fato da dificuldade de se obter dados sobre algumas instituições de crédito, bem como a impossibilidade de se realizar pesquisas junto aos microempreendedores, diante do cenário da pandemia de COVID-19. Como contribuições para a sociedade, podemos dizer que as instituições de crédito e microcrédito mais tradicionais devem buscar cada vez mais se basear no modelo estabelecido pelo Banco do Nordeste, fortalecendo a figura do agente de crédito, reduzindo aspectos burocráticos e de análise de crédito, bem como oferecer taxas de juros menores, para assim poderem de fato ajudar no acesso a crédito dos microempreendedores e promover o desenvolvimento econômico e social, além de aumentarem suas participações nesse mercado que ainda é pouco explorado.

This dissertation analyzes the panorama of microcredit in Brazil and the current practices of the main institutions that give access to this type of credit to micro and small entrepreneurs, as well as factors that may indicate a greater success of this initiative. For this, a literature review on microcredit is made, as well as the analysis of some case studies on individual initiatives. It was observed that access to microcredit in Brazil, despite growing, is still very incipient, as 84% of microentrepreneurs in 2019 did not even apply for any type of credit. It was also identified that the largest microcredit initiative in Brazil, Crediamigo, has a series of characteristics that are superior to other initiatives, such as number of active customers, lowest interest and default rates, a greater performance by credit agents and the strong presence of government subsidies. The limitations of this research are mainly because it is difficult to obtain data on some credit institutions, as well as the impossibility of conducting research with microentrepreneurs, given the scenario of the COVID-19 pandemic. As contributions to society, we see that the more traditional credit and microcredit institutions should increasingly seek to be based on the model established by Crediamigo, strengthening the figure of the credit agent, reducing bureaucratic and credit analysis aspects, as well as how to offer lower interest rates, so that they can in fact help the access to credit to microentrepreneurs and promote economic and social development, in addition to increasing their participation in this market that is still little explored.