Correspondentes bancários e microcrédito no Brasil: tecnologia bancária e ampliação dos serviços financeiros para a população de baixa renda

Abstract

Two important phenomena have recently been observed in financial markets: microcredit and correspondent banking. Microcredit, highlighted by the award of the Nobel Peace Prize to Muhammad Yunus and Grameen Bank in 2006 'for their efforts to create economic and social development from below,' refers to the development of microfinance markets. It is increasingly recognized as a powerful tool for income generation and poverty reduction in developing countries. Correspondent banking, which has been particularly successful in Brazil, is related to the recent growth in the use of so-called banking correspondents as a retail channel for banks, resulting in lower costs and greater diffusion for participating financial institutions. Although both microcredit and correspondent banking were created to supply financial services to lower income populations, they have very few links to each other in practice. This study presents an investigation on the potential of banking correspondents as a distribution channel for microcredit. Qualitative interviews were conducted with several actors from both the microcredit and the correspondent banking universes. The results suggest that adaptations to the actual dominant model of correspondent banking could bring opportunities to banks, microfinance organizations and the low income population that is in need of credit in Brazil.

Dois importantes fenômenos têm sido observados recentemente nos mercados financeiros: microcrédito e correspondentes bancários. Microcrédito, ressaltado pelo Nobel da Paz que foi concedido em 2006 a Muhammad Yunus pelo seu trabalho no Grammen Bank, está cada vez mais sendo reconhecido como um poderoso instrumento de geração de renda e redução de pobreza nos países em desenvolvimento. Correspondente bancário, que tem tido um recente destaque particularmente no Brasil, está relacionado com a criação de canais de oferta de serviços financeiros em estabelecimentos de varejo, resultando em baixos custos de distribuição e ampliação da penetração dos serviços bancários direcionados à população de baixa renda. Apesar de terem sido ambos, microcrédito e correspondentes bancários, desenvolvidos com foco nas populações de baixa renda, na prática existe pouca interação entre eles. Este estudo apresenta uma investigação sobre o potencial dos correspondentes como canal de distribuição do microcrédito. Foi realizada uma pesquisa qualitativa com alguns dos principais atores ligados tanto ao universo dos correspondentes bancários quanto ao das microfinanças. Os resultados sugerem que adaptações ao do modelo dominante atualmente de correspondente pode gerar oportunidades para os bancos, as organizações de microfinanças e para a população de baixa renda no Brasil.