Pagamento eletrônico do frete: o cartão pré-pago como instrumento de inclusão financeira do caminhoneiro

Abstract

Inclusão financeira é reconhecida como fator de redução de pobreza e contribuição para o crescimento econômico. Não obstante, em 2017, havia 1,7 bilhões de adultos no mundo fora do sistema financeiro. No Brasil, este número era de quase 50 milhões. A evolução do meio de pagamento para um instrumento eletrônico (ou digital) tem trazido muitos benefícios, tais como maior eficiência em termos de velocidade de processamento, redução de custo de transação, segurança, transparência, além de oferecer significativo potencial inclusivo. Esse trabalho buscou entender se o cartão pré-pago, utilizado no Brasil para pagamento eletrônico do frete, tem os elementos necessários para funcionar como instrumento de inclusão financeira do caminhoneiro. Por meio de uma estratégia de pesquisa qualitativa, com aplicação de questionário, combinado com entrevistas, pode-se conhecer o caminhoneiro em termos de inclusão financeira, entender sua relação com o sistema bancário, com atenção especial aos serviços de pagamento, poupança, seguro e crédito. Ao final, foi possível constatar que o cartão pré-pago é um instrumento aceito pelo caminhoneiro, funciona como provedor de serviços de pagamento, pode funcionar como intermediário na oferta de produtos de seguros e investimentos, e tem condições de direcionar o crédito (uma das principais alavancas de melhoria social na base da pirâmide) de forma eficiente. Portanto, o cartão pré-pago possui os elementos para funcionar como instrumento de inclusão financeira. Por ser importante elo da cadeia logística, o cartão pode ainda beneficiar a cadeia como um todo. Entretanto, constatou-se que há dois grandes desafios a serem endereçados: reduzir a informalidade do setor, fomentando a adoção do cartão pré-pago; e viabilizar mecanismos de concessão de crédito ao caminhoneiro a partir da empresa emissora do cartão.

Financial inclusion is widely recognized as a critical factor for poverty reduction and contribution to economic growth. Nevertheless, by 2017, there were 1.7 billion adults worldwide outside the financial system. In Brazil, this number was almost 50 million. The evolution of the payment method to an electronic (or digital) instrument has brought many benefits, such as efficiency in terms of processing speed, transaction cost reduction, security, transparency, and offer significant inclusive potential. This work sought to understand if the prepaid card, used in Brazil for electronic payment of freight, has the necessary elements to work as an instrument of financial inclusion of the truck driver. Through a qualitative research strategy, with questionnaire, combined with interviews, we were able to get to know the truck driver in terms of financial inclusion, understand their relationship with the banking system, paying special attention to payment services, savings, insurance and credit. In the end, it was possible to verify that the prepaid card is an instrument accepted by the truck driver, works as a payment service provider, can act as an intermediary in the supply of insurance products and investments, is able to direct credit (one of the main drivers of social improvement at the bottom of the pyramid) efficiently. Therefore, the prepaid card has the elements to work as an instrument of financial inclusion. Because it is an important link in the logistics chain, the prepaid card can still benefit the chain as a whole. However, it was verified that there are two major challenges to be addressed: eliminate informality in the sector, encouraging the adoption of the prepaid card; and make it possible to grant credit to the truck driver through the card issuer company.